Отзыв лицензии у банка — чем это грозит вкладчику

Если у банка отозвали лицензию, это еще не повод впадать в панику.

В соответствии со статьей 38 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» все вклады физических лиц в банках застрахованы.

Согласно Федеральному закону от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страхованию подлежат не только вклады и счета граждан, не занимающихся коммерческой деятельностью, но также и расчетные счета индивидуальных предпринимателей. Напомню, что до 2014 года счета индивидуальных предпринимателей страхованию не подлежали. Соответствующее изменение внесено в статью 5 Закона «О страховании вкладов» Федеральным законом от 28.12.2013 N 410-ФЗ.

Таким образом, не важно для каких целей гражданин открыл счет (для личных нужд или для бизнеса), его денежные средства застрахованы и в случае наступления банкротства банка он вправе рассчитывать на компенсацию, выплачиваемую Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Исключения в соответствии со статьей 5 Закона «О страховании вкладов» составляют банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя, а также некоторые другие, в частности счета нотариусов и адвокатов.

Что же делать, если у банка, в котором был открыт ваш вклад, отозвали лицензию и как получить назад свои деньги?

Компенсационными выплатами, как тут уже говорилось, занимается Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов. Агентство выплачивает сумму вклада в пределах лимита, установленного законом.

В настоящий момент максимальная сумма такой выплаты составляет не более 1,4 млн. рублей. Это значит, что вкладчик, чей вклад в банке вместе с процентами на момент отзыва лицензии не превышает этот лимит, получит свой вклад в АСВ полностью. Если же сумма вклада более 1,4 млн., то соответствующую разницу можно будет получить уже по другой процедуре в рамках Закона «О банкротстве».

Для того, чтобы под полную защиту попали ваши накопления свыше 1,4 млн рублей, их целесообразно разместить в разных банках.

Итак, как получить выплату в АСВ, если вклад не превышает установленный лимит.

Первое, что необходимо сделать после объявленного Агентством начала выплат (приблизительно две недели с момента отзыва у банка лицензии) необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный вами счет (по вкладам предпринимателей выплаты производятся только путем перевода на расчетный счет).

Адреса отделений банков-агентов, а также иную полезную информацию можно узнать на сайте АСВ.

Однако, порой, даже в пределах установленного законом лимита, получить от АСВ свои деньги, «застрявшие» в обанкротившемся банке, оказывается непросто.

Возникает это потому, что сумма Вашего вклада отражена в реестре обязательств банка перед вкладчиками не полностью. Иногда это происходит в результате технической ошибки.

В таком случае необходимо направить в АСВ заявление о несогласии с размером страхового возмещения. АСВ рассмотрит заявление и примет решение о выплате денежных средств в той сумме, которая действительно находилась на вашем счете в банке на момент отзыва у него лицензии.

При этом гораздо чаще причина отказа связана с тем, что АСВ не признает Ваше право на получение страховой выплаты в ожидаемом Вами размере потому, что считает, что приходные записи по Вашему счету фиктивные и реального пополнения вклада не происходило, так как банк был неплатежеспособен.

Как правило, такое случается, если пополнение Вашего счета происходило незадолго до отзыва у банка лицензии. Зачастую, Агентство отказывается выплачивать суммы, зачисление которых на счет произошло в течение последних четырех — шести месяцев, предшествующих закрытию банка. Также к сомнительными банковским операциям Агентство по страхованию вкладов относит расчеты между клиентами банка, когда и счет плательщика и счет получателя открыты в одном и том же «проблемном» банке, а расчет произведен незадолго до отзыва лицензии.

Кто же прав?

АСВ объясняет свое недоверие к вышеуказанным банковским проводкам тем, что у банка в этот период уже были значительные финансовые трудности, банк был не в состоянии проводить платежи ввиду отсутствия денежных средств на его корреспондентском счете, следовательно, денежные средства не могли быть ни зачислены на счета клиентов, ни списаны с них. Иными словами, клиенты банка не имели возможности свободно распоряжаться своими денежными средствами.

Однако это не совсем верно, так как в ряде случаев корреспондентский счет не используется и количество денежных средств на нем значения не имеет (ч. 9 ст. 5 ФЗ «О национальной платежной системе»). Также не является бесспорным доказательством фиктивности банковской проводки то, что она была совершена незадолго до отзыва у банка лицензии. Согласно действующему законодательству, банк не только вправе, но и обязан выполнять платежные распоряжения своих клиентов в пределах имеющихся на их счетах денежных средств вплоть до тех пор, пока его лицензия на осуществление банковских операций не отозвана Центральным банком России (п.1 ст 845 ГК РФ).

Если Вы получили такой отказ его необходимо обжаловать в суд. В данной ситуации Вам просто необходима квалифицированная помощь опытного юриста.

Так как указанные дела являются довольно сложными в доказывании, необходимо сразу выяснить все нюансы Вашей ситуации, найти все допущенные ошибки (если таковые были), выяснить все слабые места, сформировать грамотную правовую позицию и, само-собой, исковое заявление должно быть составлено профессионалом, который уже знает, на что будет давить Ваш оппонент и будет готов к любым возражениям со стороны ответчика.

На стороне АСВ против Вас в суде будут выступать профессиональные юристы и без глубоких знаний законодательства у Вас крайне мало шансов выиграть такое сложное дело.